响当当科技：有没有哪款软件系统能提高小额贷款业务管理效率？

近年来，除传统方式服务于小微的金融业务外，随着小微经营逐步走向互联网化——数据化，浙商银行面临新的机遇与挑战，一方面需求普惠性特点更明确，长尾客户价值显现；另一方面如何运用大数据、移动互联网解决小微金融业务收益覆盖“成本”与“风险”更具必要性、可行性及紧迫性；因此主动适应新经济、新金融的发展趋势，加快金融科技（FinTech）在小企业金融上的运用，运用互联化、数字化相关手段，重点探索数字普惠金融之路。最近一款数字普惠新产品“点易贷”就是一例。

“点易贷”是该行和浙江某电融数据、网金公司等合作研发的一款纯信用小微贷款创新产品，高仿真模拟线下人工操作思路，全面线上申请、活体刷脸认证、数据模型风评、机器征信解析、智能分类审批、电子渠道签约、自助提款还款、贷后自动预警等，通过IT平台在线化获客降低营销成本、数据平台自动化取数降低运营成本、风控平台数据化监测降低风险成本等方式，破解小微金融商业可持续之各类成本高的问题。

首先，点易贷不依赖于实体网点和人工服务，网点设施和人力资源成本低廉。通过在IT平台上传播，利用场境嵌入、移动互联网技术，扩大了金融服务的覆盖面，提高客户对小微金融服务的可获得性，大大节约了营销成本。同时，借款人只需在线上下载小微钱铺APP，经过“点一点，拍一拍，刷一刷”等操作，即可完成点易贷申请。这种自主的申请模式提高了获客精准性。

其次，点易贷运用大数据技术，提高了信息透明度和信贷效率。将征信数据、政务数据、第三方平台数据、运营商数据、现金流数据等采集、分析、运用实现机器换人，降低人力成本也防范了操作风险。与此同时，借款人无需到银行网点提供任何书面、资料、办理申贷手续，无需等待线下层层审批流程，在一小时即可获知审批结果，有效减少了客户的“皮鞋成本”，提高了客户体验。

最后，点易贷运用数据化风控技术，弥补了传统信贷中缺少贷后管理和监控的高成本性和滞后性不足。系统可实时地对借款人经营情况和信用情况进行线上监测，并对监测结果自动发出预警信号通知，商业银行及时处理。大大节约了银行的风险监控成本，提高了准确率。

应该说，类似点易贷产品集IT平台、数据平台、风控平台为一体，利用大数据和数字技术等，为贷前营销、贷中管理、贷后预警全业务周期提供了在线化、自动化、数据化的解决方案。不仅突破了传统金融服务时、空限制，扩大了服务的覆盖面，提高了小微金融的可得性和精准性，而且在相当程度上解决了银企之间的信息不对称问题，降低了银行的营销成本、营运成本和风险成本。