响当当科技：系统自动化风险识别” ——贷后管理的未来

一、引言

“重贷轻管”已成为

一、引言

“重贷轻管”已成为银行业的普遍现象，这个普遍现象背后隐藏的风险在在经济上行期并不明显，主要是因为贷款质量被经济的良好状态所掩盖，即使是资质较差的客户 也会由于融资渠道的多样、融资的容易程度而使得贷款不易出现不良。但经济下行期，客户本身的信用风险被完全暴露，此时重贷轻管的恶果将会凸显。本文的贷后管理仅是包括风险监测和贷后检查等具有风险提前识别特征的狭义贷后管理。广义的贷后管理范畴更加宽泛，不在本文讨论范围内。

二、贷后管理的突出矛盾点

风险控制的需求与业务发展的冲动在贷后管理环节形成一个突出的矛盾点，贷后资源的投入难以短期内表现出明显的成效，使得管理人员很难真正的愿意大力投入。加之，业务发展的冲动、绩效考核的激励使得业务发展永远占据第一位，不过没有良好风险控制的发展犹如地基不稳的空中楼阁，一旦坍塌，将成为一片废墟。贷后管理问题的表象突出表现在贷后流于形式、虚假贷后等方面。但这些问题也仅仅只是表象而已，深层次的原因可能要追溯到业绩考核、绩效激励等问题，但除此之外贷后手段的缺失、贷后检查缺乏重点也是重要原因。

三、贷后管理的核心抓手

许多银行信贷业务贷后管理中都会要求覆盖一定的业务比例和频次，如要求不得少于一季度一次、不得少于存量业务的20%等，但实际中缺乏区别对待、也未考虑客户经理与贷后检查人员的工作量，使得客户经理与贷后检查人员疲于应付，即使有心做好，也难以达到良好的效果。此外，若是客户经理故意与客户联手造假，那依靠现有的贷后管理模式将很难发现其中存在的欺诈行为。那么贷后就急需一个着力点，用较小的力量去撬动较多的收益。

这个着力点就是“系统自动化风险识别”。但通过系统识别风险的监控首先需要数据支持，除了贷前收集的客户信息以及人行征信报告外，还有一个数据源便是客户的资金结算情况。如果能控制住客户的结算量，便能够在很大程度上掌控客户的资金走向。尤其是对于经营类贷款能够非常有效的掌控客户的资金走向。对于消费类贷款的作用会相对较小，因为消费类贷款更多的考虑客户已有的资质情况，更看重客户拥有什么，比如客户是某大型企业的高管，那么银行会认为客户失去工作的成本较高而不愿意违约，所以消费贷款是建立在客户有稳定的收入来源的前提下，为其消费性支出提供贷款，比如房贷，看重的还是客户有无稳定的工作、收入来源是什么。

当然部分消费贷款的特性使得客户可以将资金挪作经营，比如某些额度类消费贷款客户，但是做好了准入关的把控，用途的监控可以不做严格要求。除此之外，通过系统监测还能大幅的降低人工成本。通过大数据分析找到风险点后再重点突破能够提高效率的同时最大限度的降低对人工的使用。贷前调查能够收集到客户很多非公开信息或者借助第三方也能收集到一些客户的关键信息，这部分信息获取相对较为容易，因为客户为了获得贷款会相对配合，比如客户的财务报表、客户的水电耗费、客户的人行征信报告等等，但客户真实的资金结算信息便需要客户通过将主结算账户开立在贷款行来实现，资金交易流水会更加真实的反应企业的经营状况，信息价值较高，但获取难度也较大。

四、风险监控中资金结算的监控尤为重要

通过监控客户资金结算的情况一方面可以直接发现客户违约的迹象，另一方面资金结算的监控也可以为进一步的贷后检查确定对象，提高检查的针对性。经营性贷款核心是通过对客户经营实体的了解来推断客户未来的现金流是否能够偿还我行的债务。对贷款风险的预判是建立在客户持续经营的假设前提下。相对于消费贷款，经营性贷款的资金结算情况更能反映贷款所依据的经营实体的经营状况。不过前提是客户的基本户或者一定的结算量能够固定在一家银行，裸贷行不可能实现资金的监控。那么资金结算究竟能够识别哪些风险特征？恐怕是读者最为关心的问题。

一是贷款用途的异常，贷款资金发放到客户在贷款行开立的结算账户上之后，对于裸贷行客户通常会将这笔贷款转账到其在他行开立的结算账户上，只此一个操作，裸贷行就完全对资金的真实转账路径失去了掌控。后续客户虽然需要提供交易合同和发票等资料，但是很难控制其实质真实，虽然形式真实极易满足。所以交易流水就是贷款用途真实的第一道关口，只要不出行内，资金总能辨别出是否真实用于经营。但也存在客户的交易对手账户可能开在他行的情况，此种情况下也面临资金转出到他行后续无法监控的问题。那么要解决这个问题要么营销客户的交易对手，将其主要结算账户也开在贷款行，但实际上客户的交易对手很难将结算账户进行转换，尤其是一些大企业，更是不可能随意改变结算账户。那么就只能通过进一步深挖交易流水的合理性和真实性来达到分析客户贷款资金真实用途的目的。比如某客户贷款资金是用于购买原材料，那么这个客户在过去以及贷款后的这段时间内（可以是两年或者更长的时间）有贷款资金划转的交易对手是不是只出现过一次或者交易的量完全跟贷款调查时客户的经营规模不相匹配。如果出现交易的量特别小或者特别不符合常理的情况，那该客户就应该成为贷后检查的重点关注对象。从还本付息的角度也可以看到企业是否将贷款挪用。如分析客户还款资金的来源，是来自于正常的经营活动产生的流水，还是来自于民间借贷中介过桥资金，还是来自于他行的贷款，还是来自于关联企业等等。

二是企业经营状况的异常。通过资金结算的走向来掌握客户资金的用途，只是资金结算的第一个用途。对于客户经营状况的判断，是监控客户资金结算情况的进一步用途。通过分析借款人的资金汇划路径，结合相关企业在资金往来、还本付息等方面的监控，可以大致摸清企业之间隐性或显性的关联关系；还可以通过分析客户结算量和存款的变化了解客户的经营是否出现问题，主要分析客户在销售回款、存款、结算数据与企业历史数据之间的变化；最后，通过这些交易数据与企业的财务数据、纳税数据、水电费进行对比，可以掌握企业的真实经营状况分，尤其银行能拿下企业代发工资的业务，那么员工人数、薪酬的变化则更加直接的反应着企业的经营状况。

三是与行内员工之间的资金往来。客户与行内员工之间理论上不应发生任何的资金往来，所以通过监控客户与员工之间的账户流水可以进一步查看行内人员与客户之间是否存在利益输送的问题。但是若客户通过现金方式或者客户与行内员工之间都用他行账户交易，再或者行内员工用非直系亲属的账户等进行交易，那查询难度较大。但这里想强调一点，虽然有众多规避措施，但是只要金额达到一定量的话，就不会再用现金方式，但是也有可能客户会用他行的账户，但是如果客户的主结算账户开在我行，那么监控客户的资金交易流水就相对容易一些。但是也不能做到万无一失。

四是从收益的角度看，提高客户在我行的资金结算行为可以提高负债和中介业务的收入和比重，比如客户结算量增大之后必然带来的是日均余额的沉淀，客户代发工资的业务增量也能在一定上提高存款规模。

五、如何利用系统进行风险特征的自动化识别

为了达到上述目的，需要借助信息系统的力量实现自动监控，并配合后续检查：

1．结算量异常变化的企业。可以按月通过统计经营实体主结算账户结算量的变化情况。若呈现逐渐下降趋势，或陡然的变化，则该企业要成为重点关注对象。存款沉淀大幅减少，存贷比较低。

2．贸易对手发生较大变化的企业。按月统计销售方、购货方，每月与上月进行比较，若差异较大，则该企业应成为重点关注对象；与新增交易对手结算量大幅上升也是企业资金结算异常的重要信号。同时贷后检查应重点了解企业新增的贸易对象是否真实。

3．资金转出到投资、小贷、典当、房地产等企业。分析资金交易流水中，交易对手方含以上异常字样的企业，可以从而查找出疑似参与民间借贷、投资房市、股市的借款人。

4．资金在公私账户间往来频繁。可以按借款人统计资金往来方中个人的占比，对于占比较高的企业要重点关注，是否存在民间借贷的行为。但此处应注意扣除代发工资等正常资金往来的交易情况。

5．还款资金来源于非企业结算账户。对于按月还息到期还本或者等额本息、等额本金这种需要每月有资金往来的还款方式，可以更好的监测企业的还款资金来源，对于非企业账户还款的要重点进行关注。不过此种方式极易被规避，一段时间之后，该监测即会失效。

6．现金结算方式比例增加。该项监测需要以业务经办单位为对象进行重点分析，是否存在放款后借款人通过现金方式提现以断绝贷款银行对其的资金监控，这种现象主要存在于金额较小的小额类贷款，对于金额较大的不适用，因为其必须满足受托支付的要求。

7．放款后资金立即转往他行的比例增加。该项监测也需要以业务经办单位为对象进行分析，要重点关注分支行是否存在大量的借款人放款后直接将资金转到他行，尤其是转到他行同名账户或关联企业的情况。如果一家分支机构大量采取这种方式需进一步分析原因，只是在规避受托支付，而实际客户的结算量并没有大幅减少。若结算量大幅减少，则问题性质较为严重。

8．隐性关联关系的绘制。可以通过结算流水来查找客户原本不愿意透露的隐性关联关系，通过数据分析出的隐性关联关系方不一定是企业实际的关联关系，也有可能是正常的贸易往来，所以需要进一步的查找其中在同一家银行贷款的且有资金往来的关联关系方，这样才能进一步通过贷后检查的方式了解企业是否为同一控制下的关联企业；还款来源的资金或放款资金存在集中的现象。还款来源于同一第三方

9．借款人与行内员工之间的交易。通过结算流水中借款人与行内员工的资金往来可以快速的查找出两者之间的资金往来。

10．代发工资的异常变化。通过代工工资的流水可以分析借款人雇员的变化情况、平均工资的变化情况，可以进一步辅助判断企业是否出现经营异常，对于代发工资出现停止，或者金额大幅度减少的借款人，需要予以重点关注。

11．企业经营规模与资金流水不相匹配。将企业的年资金结算量进行统计再与企业自身的销售收入、总资产规模进行匹配，对于差异特别大的要进行重点关注。此处要注意按行业划分，查找行业平均值，再进行重点分析。

12．担保关系的梳理。通过征信报告客户对外担保情况的梳理以及客户对贷款行其他客户的担保行为或接受的担保情况来最终描述出客户间担保关系图，便于后续直接发现出现还款困难的贷款客户与其他客户之间的担保关系，进一步防范风险的扩大化。

13．财务异常情况。通过分析客户的财务指标，如应收账款、存货，是否居高不下，收入是否大幅萎缩、成本是否大幅上升，经营活动现金流量是否发生戴亮萎缩的情况。对于很多小微企业，现金流量表的编制存在困难，此时就要关注客户结算账户的资金回款情况，账期间隔是不是加大，金额是不是大幅减少。

14．关联交易异常。关联企业较多的情况下，分析关联交易的比重是否大幅度上升，关联账户之间是否存在资金对倒频繁等情况，是否是在做大资金交易。

六、风险监测的配套措施

风险监测所需要的数据中获取难度最高的便是资金结算的情况，因为必须要使客户能够将主结算账户开在贷款行才能实现资金的监控。这是对于银行信贷团队与负债团队都同等重要的事情。假设客户不是出于恶意或内部员工造假的前提下，负债产品（含结算）的好坏直接影响客户的体验，从而影响客户对一家银行负债产品（含结算）的使用度。所以提高结算量是两个条线需要共同努力的事情，但首先还是信贷团队应该考虑解决的问题。

如何保证借款人能够使用贷款行的结算账户？首先需要考核客户经理，让客户经理有动力去要求借款人实现承诺的归行率，如通过日均存款余额、结算量设计统计指标与贷款金额进行匹配，对于过低的要进行负向考核，对于较高的可以采取正向激励。但是还有一个问题，有些企业的结算账户或者个体工商户会以企业主或其配偶的个人结算账户作为企业的结算账户使用，此时需要贷款系统能够登记并记录企业在贷款行使用的主结算账户，可以一个也可以多个进行登记，从而实现账户资金结算账户的有效识别。其次可以对客户进行考核，对于客户的考核可以在放款效率和审批效率以及价格上做文章。可以对客户采取积分制，客户达到了一定的分数可以在放款时效上可以更快，甚至采取绿色通道、上门服务等。对于审批也可以采取类似方式，最重要的价格方面可以给予一定的优惠，不过优惠的测算仍需要系统对于综合收益的核算，手工方式将难以实现。通过以上方式最大程度的激励客户，对于仍不愿将一定结算量置于贷款行的，则贷款行要分析原因，以便在贷前识别风险。

银行业的普遍现象，这个普遍现象背后隐藏的风险在在经济上行期并不明显，主要是因为贷款质量被经济的良好状态所掩盖，即使是资质较差的客户 也会由于融资渠道的多样、融资的容易程度而使得贷款不易出现不良。但经济下行期，客户本身的信用风险被完全暴露，此时重贷轻管的恶果将会凸显。本文的贷后管理仅是包括风险监测和贷后检查等具有风险提前识别特征的狭义贷后管理。广义的贷后管理范畴更加宽泛，不在本文讨论范围内。

二、贷后管理的突出矛盾点

风险控制的需求与业务发展的冲动在贷后管理环节形成一个突出的矛盾点，贷后资源的投入难以短期内表现出明显的成效，使得管理人员很难真正的愿意大力投入。加之，业务发展的冲动、绩效考核的激励使得业务发展永远占据第一位，不过没有良好风险控制的发展犹如地基不稳的空中楼阁，一旦坍塌，将成为一片废墟。贷后管理问题的表象突出表现在贷后流于形式、虚假贷后等方面。但这些问题也仅仅只是表象而已，深层次的原因可能要追溯到业绩考核、绩效激励等问题，但除此之外贷后手段的缺失、贷后检查缺乏重点也是重要原因。

三、贷后管理的核心抓手

许多银行信贷业务贷后管理中都会要求覆盖一定的业务比例和频次，如要求不得少于一季度一次、不得少于存量业务的20%等，但实际中缺乏区别对待、也未考虑客户经理与贷后检查人员的工作量，使得客户经理与贷后检查人员疲于应付，即使有心做好，也难以达到良好的效果。此外，若是客户经理故意与客户联手造假，那依靠现有的贷后管理模式将很难发现其中存在的欺诈行为。那么贷后就急需一个着力点，用较小的力量去撬动较多的收益。

这个着力点就是“系统自动化风险识别”。但通过系统识别风险的监控首先需要数据支持，除了贷前收集的客户信息以及人行征信报告外，还有一个数据源便是客户的资金结算情况。如果能控制住客户的结算量，便能够在很大程度上掌控客户的资金走向。尤其是对于经营类贷款能够非常有效的掌控客户的资金走向。对于消费类贷款的作用会相对较小，因为消费类贷款更多的考虑客户已有的资质情况，更看重客户拥有什么，比如客户是某大型企业的高管，那么银行会认为客户失去工作的成本较高而不愿意违约，所以消费贷款是建立在客户有稳定的收入来源的前提下，为其消费性支出提供贷款，比如房贷，看重的还是客户有无稳定的工作、收入来源是什么。

当然部分消费贷款的特性使得客户可以将资金挪作经营，比如某些额度类消费贷款客户，但是做好了准入关的把控，用途的监控可以不做严格要求。除此之外，通过系统监测还能大幅的降低人工成本。通过大数据分析找到风险点后再重点突破能够提高效率的同时最大限度的降低对人工的使用。贷前调查能够收集到客户很多非公开信息或者借助第三方也能收集到一些客户的关键信息，这部分信息获取相对较为容易，因为客户为了获得贷款会相对配合，比如客户的财务报表、客户的水电耗费、客户的人行征信报告等等，但客户真实的资金结算信息便需要客户通过将主结算账户开立在贷款行来实现，资金交易流水会更加真实的反应企业的经营状况，信息价值较高，但获取难度也较大。

四、风险监控中资金结算的监控尤为重要

通过监控客户资金结算的情况一方面可以直接发现客户违约的迹象，另一方面资金结算的监控也可以为进一步的贷后检查确定对象，提高检查的针对性。经营性贷款核心是通过对客户经营实体的了解来推断客户未来的现金流是否能够偿还我行的债务。对贷款风险的预判是建立在客户持续经营的假设前提下。相对于消费贷款，经营性贷款的资金结算情况更能反映贷款所依据的经营实体的经营状况。不过前提是客户的基本户或者一定的结算量能够固定在一家银行，裸贷行不可能实现资金的监控。那么资金结算究竟能够识别哪些风险特征？恐怕是读者最为关心的问题。

一是贷款用途的异常，贷款资金发放到客户在贷款行开立的结算账户上之后，对于裸贷行客户通常会将这笔贷款转账到其在他行开立的结算账户上，只此一个操作，裸贷行就完全对资金的真实转账路径失去了掌控。后续客户虽然需要提供交易合同和发票等资料，但是很难控制其实质真实，虽然形式真实极易满足。所以交易流水就是贷款用途真实的第一道关口，只要不出行内，资金总能辨别出是否真实用于经营。但也存在客户的交易对手账户可能开在他行的情况，此种情况下也面临资金转出到他行后续无法监控的问题。那么要解决这个问题要么营销客户的交易对手，将其主要结算账户也开在贷款行，但实际上客户的交易对手很难将结算账户进行转换，尤其是一些大企业，更是不可能随意改变结算账户。那么就只能通过进一步深挖交易流水的合理性和真实性来达到分析客户贷款资金真实用途的目的。比如某客户贷款资金是用于购买原材料，那么这个客户在过去以及贷款后的这段时间内（可以是两年或者更长的时间）有贷款资金划转的交易对手是不是只出现过一次或者交易的量完全跟贷款调查时客户的经营规模不相匹配。如果出现交易的量特别小或者特别不符合常理的情况，那该客户就应该成为贷后检查的重点关注对象。从还本付息的角度也可以看到企业是否将贷款挪用。如分析客户还款资金的来源，是来自于正常的经营活动产生的流水，还是来自于民间借贷中介过桥资金，还是来自于他行的贷款，还是来自于关联企业等等。

二是企业经营状况的异常。通过资金结算的走向来掌握客户资金的用途，只是资金结算的第一个用途。对于客户经营状况的判断，是监控客户资金结算情况的进一步用途。通过分析借款人的资金汇划路径，结合相关企业在资金往来、还本付息等方面的监控，可以大致摸清企业之间隐性或显性的关联关系；还可以通过分析客户结算量和存款的变化了解客户的经营是否出现问题，主要分析客户在销售回款、存款、结算数据与企业历史数据之间的变化；最后，通过这些交易数据与企业的财务数据、纳税数据、水电费进行对比，可以掌握企业的真实经营状况分，尤其银行能拿下企业代发工资的业务，那么员工人数、薪酬的变化则更加直接的反应着企业的经营状况。

三是与行内员工之间的资金往来。客户与行内员工之间理论上不应发生任何的资金往来，所以通过监控客户与员工之间的账户流水可以进一步查看行内人员与客户之间是否存在利益输送的问题。但是若客户通过现金方式或者客户与行内员工之间都用他行账户交易，再或者行内员工用非直系亲属的账户等进行交易，那查询难度较大。但这里想强调一点，虽然有众多规避措施，但是只要金额达到一定量的话，就不会再用现金方式，但是也有可能客户会用他行的账户，但是如果客户的主结算账户开在我行，那么监控客户的资金交易流水就相对容易一些。但是也不能做到万无一失。

四是从收益的角度看，提高客户在我行的资金结算行为可以提高负债和中介业务的收入和比重，比如客户结算量增大之后必然带来的是日均余额的沉淀，客户代发工资的业务增量也能在一定上提高存款规模。

五、如何利用系统进行风险特征的自动化识别

为了达到上述目的，需要借助信息系统的力量实现自动监控，并配合后续检查：

1．结算量异常变化的企业。可以按月通过统计经营实体主结算账户结算量的变化情况。若呈现逐渐下降趋势，或陡然的变化，则该企业要成为重点关注对象。存款沉淀大幅减少，存贷比较低。

2．贸易对手发生较大变化的企业。按月统计销售方、购货方，每月与上月进行比较，若差异较大，则该企业应成为重点关注对象；与新增交易对手结算量大幅上升也是企业资金结算异常的重要信号。同时贷后检查应重点了解企业新增的贸易对象是否真实。

3．资金转出到投资、小贷、典当、房地产等企业。分析资金交易流水中，交易对手方含以上异常字样的企业，可以从而查找出疑似参与民间借贷、投资房市、股市的借款人。

4．资金在公私账户间往来频繁。可以按借款人统计资金往来方中个人的占比，对于占比较高的企业要重点关注，是否存在民间借贷的行为。但此处应注意扣除代发工资等正常资金往来的交易情况。

5．还款资金来源于非企业结算账户。对于按月还息到期还本或者等额本息、等额本金这种需要每月有资金往来的还款方式，可以更好的监测企业的还款资金来源，对于非企业账户还款的要重点进行关注。不过此种方式极易被规避，一段时间之后，该监测即会失效。

6．现金结算方式比例增加。该项监测需要以业务经办单位为对象进行重点分析，是否存在放款后借款人通过现金方式提现以断绝贷款银行对其的资金监控，这种现象主要存在于金额较小的小额类贷款，对于金额较大的不适用，因为其必须满足受托支付的要求。

7．放款后资金立即转往他行的比例增加。该项监测也需要以业务经办单位为对象进行分析，要重点关注分支行是否存在大量的借款人放款后直接将资金转到他行，尤其是转到他行同名账户或关联企业的情况。如果一家分支机构大量采取这种方式需进一步分析原因，只是在规避受托支付，而实际客户的结算量并没有大幅减少。若结算量大幅减少，则问题性质较为严重。

8．隐性关联关系的绘制。可以通过结算流水来查找客户原本不愿意透露的隐性关联关系，通过数据分析出的隐性关联关系方不一定是企业实际的关联关系，也有可能是正常的贸易往来，所以需要进一步的查找其中在同一家银行贷款的且有资金往来的关联关系方，这样才能进一步通过贷后检查的方式了解企业是否为同一控制下的关联企业；还款来源的资金或放款资金存在集中的现象。还款来源于同一第三方

9．借款人与行内员工之间的交易。通过结算流水中借款人与行内员工的资金往来可以快速的查找出两者之间的资金往来。

10．代发工资的异常变化。通过代工工资的流水可以分析借款人雇员的变化情况、平均工资的变化情况，可以进一步辅助判断企业是否出现经营异常，对于代发工资出现停止，或者金额大幅度减少的借款人，需要予以重点关注。

11．企业经营规模与资金流水不相匹配。将企业的年资金结算量进行统计再与企业自身的销售收入、总资产规模进行匹配，对于差异特别大的要进行重点关注。此处要注意按行业划分，查找行业平均值，再进行重点分析。

12．担保关系的梳理。通过征信报告客户对外担保情况的梳理以及客户对贷款行其他客户的担保行为或接受的担保情况来最终描述出客户间担保关系图，便于后续直接发现出现还款困难的贷款客户与其他客户之间的担保关系，进一步防范风险的扩大化。

13．财务异常情况。通过分析客户的财务指标，如应收账款、存货，是否居高不下，收入是否大幅萎缩、成本是否大幅上升，经营活动现金流量是否发生戴亮萎缩的情况。对于很多小微企业，现金流量表的编制存在困难，此时就要关注客户结算账户的资金回款情况，账期间隔是不是加大，金额是不是大幅减少。

14．关联交易异常。关联企业较多的情况下，分析关联交易的比重是否大幅度上升，关联账户之间是否存在资金对倒频繁等情况，是否是在做大资金交易。

六、风险监测的配套措施

风险监测所需要的数据中获取难度最高的便是资金结算的情况，因为必须要使客户能够将主结算账户开在贷款行才能实现资金的监控。这是对于银行信贷团队与负债团队都同等重要的事情。假设客户不是出于恶意或内部员工造假的前提下，负债产品（含结算）的好坏直接影响客户的体验，从而影响客户对一家银行负债产品（含结算）的使用度。所以提高结算量是两个条线需要共同努力的事情，但首先还是信贷团队应该考虑解决的问题。

如何保证借款人能够使用贷款行的结算账户？首先需要考核客户经理，让客户经理有动力去要求借款人实现承诺的归行率，如通过日均存款余额、结算量设计统计指标与贷款金额进行匹配，对于过低的要进行负向考核，对于较高的可以采取正向激励。但是还有一个问题，有些企业的结算账户或者个体工商户会以企业主或其配偶的个人结算账户作为企业的结算账户使用，此时需要贷款系统能够登记并记录企业在贷款行使用的主结算账户，可以一个也可以多个进行登记，从而实现账户资金结算账户的有效识别。其次可以对客户进行考核，对于客户的考核可以在放款效率和审批效率以及价格上做文章。可以对客户采取积分制，客户达到了一定的分数可以在放款时效上可以更快，甚至采取绿色通道、上门服务等。对于审批也可以采取类似方式，最重要的价格方面可以给予一定的优惠，不过优惠的测算仍需要系统对于综合收益的核算，手工方式将难以实现。通过以上方式最大程度的激励客户，对于仍不愿将一定结算量置于贷款行的，则贷款行要分析原因，以便在贷前识别风险。