响当当科技：响当当教你认识贷后管理5步法则

贷后管理是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环。本期响当当信息小学堂将与你分享贷后管理的五步法则，助你及时采取措施，防范、控制和化解贷款风险。

一、一个重新认知

随着信贷风控技术在国内逐步普及，信贷风控理念日渐成熟，其中全流程信贷风险控制理念就是代表之一，在此理念框架下，对贷后管理有个重新认知，包括两个方面：

其一，贷后管理是信贷流程的最后一个环节，却是风控进入验证阶段的起点。因为贷前和贷中都是基于某种证据推断或预测客户会按时还款，而贷后管理是在贷款投放之后，此时贷款已经进入还款期间，客户到底会不会按时还款。打个比喻：贷前和贷中就像高考前的模拟考试，贷后还款情况就像高考，是验证成绩优劣真正的战场，两者存在差异，贷后管理就像高考成绩出来了，怎么样选择合适的学校和专业。

其二，贷后管理与贷前和贷中环节不是孤立的，而是相互关联的。贷后管理是同一个客户两次或多次贷款流程之间的连接器，促使贷前、贷中和贷后三个环节实现螺旋式循环。简单点说，就是根据贷前和贷中综合评级确定贷后管理方案，同时把贷后管理获取的信息纳入综合评级中，为下一次贷前调查奠定基础。

系统性原则

对机构而言，做好小微客户贷后管理是一项庞大的系统性工程，所以需要系统性考虑，主要体现在联动性、全面性和层次性。

联动性是指贷前、中和后三个环节联动，上面已经阐述；

全面性是指客户全覆盖（所有信贷投放客户都需要纳入到贷后管理体系中）和风险点全覆盖（针对小微客户所有常见风险点必须纳入贷后管理体系中）；

层次性是指根据综合评级、实际还款情况和突发因素对客户进行分层，根据不同层次的客户情况制定不同的贷后管理机制，做到有的放失。

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实用性原则

对机构而言，做好小微客户贷后管理主要是为风控服务的，而不是形式主义，所以必须考虑其实用性，集中体现在落到地、适用性和信息化。

机构首先考虑如何才能使贷后管理真正落到地；

其次考虑什么样的贷后管理才是真正适合小微客户；

最后，考虑如何实现贷后管理信息的电子化和共享化，需要什么信贷管理系统的支持。

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