响当当科技：系统自动化风险识别” ——贷后管理的未来

一、

“重贷轻管”已成为信贷.小额贷款的普遍现象，这个普遍现象背后隐藏的风险和客户本身的信用风险被完全暴露，此时重贷轻管的恶果将会凸显。本文的贷后管理仅是包括风险监测和贷后检查等具有风险提前识别特征的狭义贷后管理。广义的贷后管理范畴更加宽泛，不在本文讨论范围内。

二、贷后管理的突出矛盾点

风险控制的需求与业务发展的冲动在贷后管理环节形成一个突出的矛盾点，贷后资源的投入难以短期内表现出明显的成效，使得管理人员很难真正的愿意大力投入。加之，业务发展的冲动、绩效考核的激励使得业务发展永远占据第一位，不过没有良好风险控制的发展犹如地基不稳的空中楼阁，一旦坍塌，将成为一片废墟。贷后管理问题的表象突出表现在贷后流于形式、虚假贷后等方面。但这些问题也仅仅只是表象而已，深层次的原因可能要追溯到业绩考核、绩效激励等问题，但除此之外贷后手段的缺失、贷后检查缺乏重点也是重要原因。

三、贷后管理的核心抓手

许多银行信贷业务贷后管理中都会要求覆盖一定的业务比例和频次，如要求不得少于一季度一次、不得少于存量业务的20%等，但实际中缺乏区别对待、也未考虑客户经理与贷后检查人员的工作量，使得客户经理与贷后检查人员疲于应付，即使有心做好，也难以达到良好的效果。此外，若是客户经理故意与客户联手造假，那依靠现有的贷后管理模式将很难发现其中存在的欺诈行为。那么贷后就急需一个着力点，用较小的力量去撬动较多的收益。

这个着力点就是“系统自动化风险识别”。但通过系统识别风险的监控首先需要数据支持，除了贷前收集的客户信息以及人行征信报告外，还有一个数据源便是客户的资金结算情况。如果能控制住客户的结算量，便能够在很大程度上掌控客户的资金走向。

除此之外，通过系统监测还能大幅的降低人工成本。通过大数据分析找到风险点后再重点突破能够提高效率的同时最大限度的降低对人工的使用。

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